Strona główna › Pieniądze › Obligacje rodzinne ROS i ROD
Obligacje skarbowe rodzinne 6- i 12-letnie (ROS, ROD): jak działają i ile kupisz za 800 plus
Obligacje skarbowe rodzinne to dwie emisje obligacji dostępne tylko dla osób, które mają prawo do 800 plus: 6‑letnie ROS i 12‑letnie ROD. W październiku 2026 r. ROS dają 5,00% w pierwszym roku, a potem inflację plus 2,00%, ROD 5,60% w pierwszym roku, a potem inflację plus 2,50%. Kupisz je najwyżej za tyle, ile łącznie przyznano Ci świadczenia wychowawczego.
Tabela: ROS i ROD w ofercie na październik 2026
| Cecha | ROS (6 lat) | ROD (12 lat) |
|---|---|---|
| Emisja w sprzedaży 1–31.10.2026 | ROS1032 | ROD1038 |
| Cena jednej obligacji | 100 zł | 100 zł |
| Oprocentowanie w 1. roku | 5,00% | 5,60% |
| Oprocentowanie od 2. roku | inflacja + marża 2,00% | inflacja + marża 2,50% |
| Kapitalizacja odsetek | roczna | roczna |
| Wypłata odsetek | przy wykupie | przy wykupie |
| Opłata za wcześniejszy wykup | 2,00 zł od obligacji | 3,00 zł od obligacji |
| Kto może kupić | osoba z prawem do 800 plus | osoba z prawem do 800 plus |
Dane z listów emisyjnych ROS1032 i ROD1038 na obligacjeskarbowe.pl, stan na 13.10.2026. Oprocentowanie pierwszego roku Ministerstwo Finansów ustala co miesiąc dla nowej emisji, więc przed zakupem sprawdź aktualną ofertę. To informacja, nie rekomendacja inwestycyjna.
Czym są obligacje rodzinne
To obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa, które działają podobnie do zwykłych obligacji indeksowanych inflacją. Różnica polega na tym, że kupić je może tylko beneficjent programu Rodzina 800 plus i tylko do określonej kwoty.
Beneficjentem jest osoba, która nabyła prawo do świadczenia wychowawczego, czyli dostała imienną decyzję lub informację o przyznaniu 800 plus. Obligacje są więc zapisywane na rodzica, a nie na dziecko. Pieniądze możesz potem przeznaczyć na potrzeby dziecka, ale formalnie to Twoje oszczędności.
Są dwie odmiany: 6‑letnie ROS i 12‑letnie ROD. Obie kosztują 100 zł za sztukę, a odsetki dopisują się co roku do kapitału i są wypłacane dopiero przy wykupie.
Jak liczy się oprocentowanie
W pierwszym roku oprocentowanie jest stałe i znane z góry. Dla emisji sprzedawanych w październiku 2026 r. to 5,00% przy ROS i 5,60% przy ROD.
Od drugiego roku stawka to inflacja plus stała marża: 2,00% przy ROS i 2,50% przy ROD. Inflację bierze się z danych GUS za 12 miesięcy, ogłaszanych w miesiącu przed początkiem kolejnego roku odsetkowego. Gdy inflacja byłaby ujemna, do wyliczenia przyjmuje się zero.
Odsetki są kapitalizowane, czyli w drugim roku oprocentowanie liczy się już od 100 zł powiększonych o odsetki z pierwszego roku. Własny przykład: 10 obligacji ROS za 1000 zł daje po pierwszym roku 50 zł odsetek brutto (5,00% z 1000 zł). W drugim roku stawka liczona jest od 1050 zł. Ile wyniesie, zależy od inflacji, której nikt nie zna z góry.
Ile możesz kupić: limit z 800 plus
Limit to suma wszystkich miesięcznych kwot świadczenia wychowawczego od początku jego przyznania, łącznie z miesiącem zakupu, pomniejszona o wartość obligacji rodzinnych, które już kupiłeś. Świadczenie wynosi 800 zł miesięcznie na dziecko.
Własny przykład: masz 800 plus na jedno dziecko od czerwca 2025 r. W październiku 2026 r. to 17 miesięcy, więc limit wynosi 17 × 800 zł = 13 600 zł, czyli 136 obligacji. Jeśli wcześniej kupiłeś obligacje rodzinne za 4000 zł, zostaje Ci 9600 zł.
Przy dwójce dzieci limity się sumują, bo liczy się łączna kwota przyznanego świadczenia. Nie musisz wydawać na obligacje akurat pieniędzy z 800 plus. Świadczenie wyznacza tylko górną granicę.
Jak kupić obligacje rodzinne krok po kroku
- Sprawdź, czy masz decyzję lub informację o przyznaniu 800 plus na swoje nazwisko (znajdziesz ją na PUE ZUS / eZUS).
- Wybierz kanał: serwis internetowy obligacji skarbowych, oddział PKO Banku Polskiego albo punkt Biura Maklerskiego PKO BP. Sprzedaż prowadzi wyłącznie PKO BP.
- Złóż oświadczenie dotyczące otrzymanego świadczenia wychowawczego (formularz jest dostępny na obligacjeskarbowe.pl).
- Wybierz emisję z bieżącego miesiąca, na przykład ROS1032 lub ROD1038 w październiku 2026 r.
- Zapłać 100 zł za każdą obligację i zachowaj potwierdzenie zakupu.
Wcześniejszy wykup i podatek
Możesz odzyskać pieniądze przed terminem, ale nie wcześniej niż 7 dni od zakupu i nie później niż 20 dni przed dniem wykupu. Wtedy narosłe odsetki pomniejsza opłata: 2,00 zł od każdej obligacji ROS i 3,00 zł od każdej ROD kupionej od 1 września 2024 r. Opłata nigdy nie zjada kapitału, bo pobiera się ją najwyżej do wysokości narosłych odsetek.
Od odsetek (po potrąceniu opłaty) pobierany jest 19% podatek. Pieniędzy z wcześniejszego wykupu obligacji rodzinnych nie można ponownie zainwestować w nowe obligacje rodzinne, więc zastanów się, zanim złożysz dyspozycję.
Inne sposoby oszczędzania dla dziecka
Obligacje rodzinne to jedna z kilku możliwości. Każda ma inne cechy: jedne dają dostęp do pieniędzy od ręki, inne wymagają czekania kilka lat. Nie wskazujemy, co jest dla Ciebie właściwe, bo zależy to od Twoich celów, terminu i tego, jak bardzo potrzebujesz płynności.
- konto oszczędnościowe lub lokata: pieniądze dostępne szybko, oprocentowanie zależy od banku i może się zmieniać
- konto dla dziecka w banku: pomaga uczyć dziecko obsługi pieniędzy, często z kartą i aplikacją
- zwykłe obligacje skarbowe (bez limitu 800 plus): podobne zasady, inne marże i okresy
- odkładanie stałej kwoty co miesiąc w osobnym miejscu, na przykład części świadczenia, żeby nie mieszała się z bieżącym budżetem
- przed każdą decyzją przeczytaj warunki u źródła: list emisyjny, regulamin konta lub tabelę oprocentowania
Przydatne na tatoimama.pl
Najczęstsze pytania
Jak kupić obligacje rodzinne?
Przez internetowy serwis obligacji skarbowych, w oddziale PKO Banku Polskiego albo w punkcie Biura Maklerskiego PKO BP. Potrzebujesz prawa do 800 plus i oświadczenia o otrzymanym świadczeniu.
Ile można kupić obligacji rodzinnych?
Najwyżej za sumę wszystkich przyznanych Ci miesięcznych kwot 800 plus od początku, łącznie z miesiącem zakupu, minus obligacje rodzinne kupione wcześniej. Jedna obligacja kosztuje 100 zł.
Jakie jest oprocentowanie obligacji rodzinnych?
W październiku 2026 r. ROS mają 5,00% w pierwszym roku, potem inflację plus 2,00%. ROD mają 5,60% w pierwszym roku, potem inflację plus 2,50%. Stawka pierwszego roku może się zmieniać w kolejnych miesiącach.
Czy obligacje rodzinne są opodatkowane?
Tak. Od odsetek pobierany jest 19% podatek, także przy wcześniejszym wykupie, gdzie liczy się go od odsetek pomniejszonych o opłatę.
Jak wykupić obligacje rodzinne przed terminem?
Składasz dyspozycję przedterminowego wykupu, najwcześniej 7 dni po zakupie i najpóźniej 20 dni przed terminem wykupu. Odsetki zmniejsza opłata 2,00 zł (ROS) lub 3,00 zł (ROD) od sztuki, a pieniędzy nie da się ponownie ulokować w obligacjach rodzinnych.
Kiedy można kupić obligacje rodzinne?
W każdym miesiącu, bo są w stałej sprzedaży. Co miesiąc pojawia się nowa emisja, na przykład w październiku 2026 r. ROS1032 i ROD1038 sprzedawane od 1 do 31 października.
Źródła
- obligacjeskarbowe.pl: ROS1032, 6‑letnie Rodzinne Obligacje Skarbowe (dostęp 13.10.2026)
- obligacjeskarbowe.pl: ROD1038, 12‑letnie Rodzinne Obligacje Skarbowe (dostęp 13.10.2026)
- obligacjeskarbowe.pl: strona główna, oferta od 1 października 2026 (dostęp 13.10.2026)
- ZUS: Świadczenie wychowawcze 800 plus (dostęp 13.10.2026)
Ostatnia aktualizacja: 18.10.2026.